A banki tartalékok olyan pénzösszegek, amelyeket a banki szervezetek a megfelelő jegybankjukban helyeznek el, és nem használhatók fel semmilyen tevékenységre (kölcsönök adására, saját kibocsátásaikra, projektek finanszírozására stb.).
A betétek és folyószámlák teljes összegének töredékét jelentik, amelyet a bankok az ügyfelektől kapnak, és ezek kötelezőek vagy önkéntesek lehetnek.
A banki tartalékok banki tevékenységből származnak, és nem léteznek más tevékenységi ágazatok üzleti vállalkozásaiban. Ezért nem szabad összetéveszteni azokat a társaságok, amelyek nem bankok, tartalékaival, amelyek a részvényesek között fel nem osztott nyereségből vagy a társaság tőkekészletéhez hozzáadott összegből állnak.
A banki tartalékok típusai
Vannak minimális vagy kötelező banki tartalékok és önkéntes banki tartalékok.
Jogi vagy kötelező banki tartalékok
Ezeket az egyes országok vagy monetáris unió monetáris hatósága állapítja meg, és a tartalékalap megszorzásának eredménye a törvényes készpénzráta (más néven banki tartalékkövetelmény):
Kötelező banki tartalékok = tartalékalap · törvényes készpénzráta
Hol:
- Tartalékalap: Ezek a hitelintézetek egyes kötelezettségeinek havi végi egyenlegei.
- Legális készpénz arány: A monetáris hatóság által a központi bankban kötelező tartalékként letétbe helyezendő pénzösszeg kiszámításához meghatározott százalék.
Például, ha egy banknak 100 millió euró betéte van, és az országában alkalmazott készpénzráta 3%, akkor a bank köteles 3 milliót megtartani a központi bankjában, korlátozva bármilyen más célra történő felhasználását.
Valójában a kötelező tartalékok szorosan kapcsolódnak a monetáris politika szerepéhez. Olyan módon, hogy minél magasabb a készpénzráta, annál nagyobb a kötelező tartalékok összege, és ezért annál kevesebb a forgalomban lévő pénzkészlet.
A készpénzráta a központi bankok három ágának egyike a központi bankok monetáris politikájának végrehajtásában és az infláció leküzdésében (a másik kettő állandó eszköz és nyíltpiaci művelet).
A készpénzráta növekedése korlátozó monetáris politikát folytat, csökkentve a forgalomban lévő pénzkészletet, elvezetve a likviditást a gazdaságtól. Míg csökkenése expanziós monetáris politikát folytat, a kínálat növekedésével a rendszer likviditást juttat.
Önkéntes banki tartalékok
Ezek további tartalékok, amelyeket a bankok, ha akarnak, a megfelelő jegybankjukban tarthatnak. Ennek oka lehet a bankközi pénzmozgások megkönnyítése vagy a likviditási igények előrejelzése, ha előre jelzik a bankpánik lehetőségét. Ez arra késztetné őket, hogy drágábban finanszírozzák magukat a piacon, hogy szembenézzenek a kijáratokkal (magas kamatlábakat fizetnek a pénzfelvételért).
Ezen túlmenően azonban a bankok nem ösztönzik ezeket a tartalékokat, mivel a tétlen pénzt úgy konfigurálják, amely nagyon alacsony, nem létező vagy akár negatív hozamot eredményez, és nem fektetnek be olyan projektbe (hitelek stb.), Amelyek nyereségességet generálnak. Valójában 2014 júniusa óta az EKB negatív kamatlábakat vezet be a betéti rendelkezésre. Más központi bankok, például a Fed, soha nem tették őket nullára. Ez a pénz idővel az infláció miatt elveszítheti az értékét.
Így a gazdasági fellendülés idején, amikor a magánszemélyek és a vállalatok élénkebbek és többet kölcsönöznek új projektek megvalósításához, a bankok önkéntes tartalékai alacsonyak lesznek, és fordítva.
A banki tartalékok meglétének igazolása
A banki tartalékok fennállásának oka arra korlátozódik, hogy a bankok kötelesek biztosítani, hogy ügyfeleik visszavonhassák a bankokra bízott összes betétet. Hasonlóképpen megbízhatóságot és hitelességet kell biztosítaniuk a pénzügyi rendszer számára, és végrehajtaniuk kell a monetáris politikát.
Más szavakkal, ha a bankok az ügyfelek betéteiből és folyószámlájukról szerzett összes pénzt kölcsönadnák, fennállna a kockázat, hogy nem tudják visszafizetni, amikor azt fel akarják venni. Ezt a bankok által elszenvedett kockázatot fizetésképtelenségi kockázatnak nevezik.
Azt a helyzetet, amikor minden ügyfél egyszerre igényli a pénzét, bankpániknak nevezzük, és különféle okok okozhatják, beleértve súlyos gazdasági vagy politikai válságokat vagy a banki járókától való félelmet.