A fintech fenyegetés, valamint a gazdaság által átélt forgatókönyv arra kényszeríti a bankszektort, hogy alkalmazkodjon üzleti modelljéhez. Olyan üzleti modell, amelyet, ha nem alakítanak át, már eleve pusztulásra van ítélve.
Egy olyan világban, ahol a digitalizálás szinte az egész bolygót átvette, világszerte a vállalatok hirtelen változásokat tapasztalnak saját üzleti modelljükben, alkalmazkodva ehhez az új digitális világhoz, amelyet egyesek a negyedik ipari forradalomnak neveznek. Számos gazdasági ágazat szembesül azzal a nehéz kihívással, hogy üzleti modelljeiket az új formátumhoz igazítsák. A folyamat azonban nagy alkalmazkodást, nagy erőfeszítéseket, valamint nagy beruházásokat igényel.
Az egyik szektor, amely a legtöbbet fogad az új technológiákra és a digitális környezetre, a banki világ. Amint az adatok jelzik, a fintech vállalatok piaci megjelenése a hagyományos bankokat arra késztette, hogy üzleti modelljüket adaptálják, struktúráikat úgy alakítsák át, hogy alkalmazkodjanak egy olyan új környezethez, ahol szinte az összes letelepedett pénzügyi szervezet már pusztán digitális entitásként indul, fizikai fizikai nélkül. szerkezet, irodák és nagy felhőkarcolók, amelyek évek óta jellemzik az ágazatot.
Ez a megzavarás azt okozta, hogy hónapok alatt láttuk, hogy a nagy banki vállalatoknak, amelyek között megtalálhatjuk a Banco Santandert, a BBVA-t vagy magát a Bankiát Spanyolországban, hogyan kellett nagyon átfogó üzleti modelleket alkalmazkodniuk sokkal agilisabb és agilisabb modellekhez. dinamikus, olcsóbb és rendkívül digitális. Főként az új digitális formátumon alapuló üzleti modellek. Digitális formátum, amely arra késztette a bankokat, hogy az ágazatban soha nem látott új formátumokat alkalmazzák, ami túlterhelésre késztette őket, hogy biztosítsák a konverzió lehető legrövidebb időn belüli végrehajtását.
Digitálisan digitalizálják-e a banki tevékenységet, vagy éppen ellenkezőleg, szükségszerűségből?
Ez meglehetősen összetett kérdés. Az innováció az elmúlt években, és figyelembe véve a technológiai fejlődés mértékét, a vállalatok dogmája lett. Az a vállalat, amely nem innovál, hasonlóan ahhoz, amely nem felel meg az új CSR-formátumnak és a nem pénzügyi jelentéseknek, háttérbe szorultnak ítélt, és más vállalatok felülmúlják azokat, amelyek ugyanazon üzleti modell szerint további hozzáadást kínálnak átalakuláson és innováción alapuló érték. Ez megtörtént a banki világban, mivel a fintech cégek nemcsak kihívást jelentenek az innováció terén, hanem közvetlen versenyforrást jelentenek a bankok számára is.
Az a közvetlen verseny, amely a bankokat arra késztette, hogy szembesüljenek a jövedelmük további csökkenésével - tekintettel a gazdaság által bemutatott forgatókönyvre, valamint az EKB alkalmazkodó politikájára, amely nem hagyja abba az ágazat zaklatását - megkezdte szolgáltatásaik adaptálását ehhez az új digitális formátumhoz, ugyanakkor sok entitás elkezdte integrálni a fintech kezdeményezéseket összetett hagyományos struktúrájukba. Akár abszorpcióval, fúzióval, megvalósítással vagy létrehozással a bankok integrálják a fintech technológiát szektorukba, céljuk az, hogy a bankok a nem túl távoli jövőben „digitális vállalatnak” nevezhessék magukat.
Fintech áttörés
Az elmúlt években túl összetett digitális zavarokat tapasztaltunk. Digitális felbomlás, amelynek eredményeként szinte minden új pénzügyi kezdeményezés „fintech előtaggal” születik. Más szavakkal, a pénzügyi világ vállalkozói körében az összes kidolgozott projekt egy digitális bankra, egy fintech bankra összpontosít, ahol a folyamatok egy nagy digitális komponensen alapulnak, mint közös nevező, majd kibontják hozzáadott értéküket a a szolgáltatások.
A fentiek vezettetik ezeket a kezdeményezéseket az elmúlt években. Az a növekedés, amelyet nemcsak maguk a bankok erősítettek meg, de amelyet a különböző könyvvizsgáló társaságoktól származó folyamatos nyilvántartások szerint egy olyan szektor, amely nem kívánja abbahagyni a lendületet, évente megduplázva az adatait, jelenléte egyre konszolidáltabb globális piacon és olyan exponenciális tényező, amely nagy előrejelzésekhez vezet. Ahhoz, hogy képet kapjunk, egy olyan ágazatról beszélünk, amelynek pénzbeli értéke már 2016-ban világszerte megközelítette a 22,3 milliárd dollárt.
Ami azonban kíváncsi és izgalmas a helyzetben, nem az összeg, amelyről beszélünk, hanem maguk a platformok növekedési képessége. Spanyolország esetében a fintech platformok nem hagyták abba növekedésük exponenciális növekedését. Az ágazat által bemutatott adatok szerint a fintech vállalatok 2018-hoz képest 63% -kal növekedtek. Más szavakkal, a spanyolországi fintech-vállalatok olyan szinten nőnek, ahol a növekedés évről évre megduplázódik, ezt a mintát évről-évre, 2014 óta regisztrálják. Valami, ami jelenleg nem sok szektorban történik.
De ez a banki ügyekben valami olyasmi, amely ugyan kénytelen minden munkamódszerét átalakítani, de sok esetben - nem képes hasonló fejlődésre - azért, hogy maguk a platformok is integrálódjanak az üzletbe. Integráció, amely a szolgáltatások kiszervezésének eredményeként jött létre a bank által, és ezeket fintech modellekre ruházta át. Olyan rendszert, amelyet már a bolygón jelen lévő bankok mindegyike végrehajt. Jelenleg a fejlett világban egyetlen olyan bank sincs, amely ne integrálná vagy fejlesztené a fintech platformokat, és próbálna csatlakozni az új digitális környezethez, amelyhez a fintech vezetett minket.
Kedvezőtlen politikák
Visszatérve a korábban tárgyaltakra, arra voltunk kíváncsiak, hogy a banki folyamatokon átesett változás önkéntes-e vagy sem; szükséges átalakítás, vagy éppen ellenkezőleg, opcionális. Nos, hogy objektívebb elképzelést kínálhassunk fel a kérdésről és a lehetséges válaszról, be kell tartanunk azt a forgatókönyvet, amelyet a banki tevékenység az elmúlt években tapasztal. Az a forgatókönyv, amelyben az EKB alkalmazkodó politikája, valamint a központi bankok által az ösztönzésre szoruló gazdaságra adott válaszként alkalmazott alacsony kamatlábak megsemmisítették a bankszektor jövedelmezőségének nagy részét; amely számos alkalommal heves, szintén feszült vitát folytatott magukkal a jegybankokkal, tekintettel a helyzetre.
A gazdaság néhány évet élt át, amelyben az általunk átélt expanzív ciklus vége recesszióval fenyeget. Tekintettel a történtekre, a központi bankok új ösztönző politikák alkalmazására késztették őket, amelyek a szokásos módon a kamatlábak folyamatos csökkentését alkalmazták; természetesen a kamatlábak minimális és nagyon hátralévő szintekre történő húzása a hitel és a fogyasztás ösztönzése céljából. Így számolva, hogy a kamatlábak jelzik a bankok jövedelmezőségét, ez a bankok jövedelmezőségének jelentős csökkenését okozta, ami súlyosan lenyomta üzleti mutatóikat.
Az elmúlt években, figyelemmel a központi bankok politikájára, megfigyelhettük, hogy a banki tőke megtérülés, a ROE jóval alacsonyabb-e a részvényesek által megkövetelt szint alatt, folyamatosan rombolva az értéket az ágazatban. Negatív Euribor- és ROE-szinttel, amely korántsem az optimális ponton van, és folyamatosan csökken, a bankok kemény kihívással néznek szembe, hogy üzleti tevékenységük visszatérjen olyan nyereségessé, mint az eleve volt. A jövedelmezőséget tehát a fintech szektorban keresik, üzleti modelljeit - mint mondtuk - digitális formátumhoz igazítva, amelyben az állandó költségek végül kisebbségi tételként szerepelnek.
És ezért láttuk az irodai bezárásokat az elmúlt években. Ha alaposan szemügyre vesszük az ágazatot, Spanyolországban az elmúlt évtizedben több mint 20 000 bankfiókot zártak be. A bankok előtt álló kanyargós forgatókönyv arra késztette a pénzügyi vállalatokat, hogy szinte teljes fizikai üzleti modelljüket tönkretegyék, digitális helyettesítéssel. Egy fizikai formátum, amelyet ebben a forgatókönyvben elítélnek eltűnni, amit az általunk említett 2 tényező okoz. Ami több következtetésre vezet bennünket: a banki szükséglet, valamint az egyre növekvő fintech verseny miatt alkalmazkodik.
Emiatt azt mondani, hogy a banki változás az innovációnak köszönhető, több mint megkérdőjelezhetőnek lehet tekinteni. A cikk során megemlített fintech felbomlás volt az egyik igazi kiváltója ennek az „újításnak”, amelyet a banki tevékenység elkezdett megvalósítani. Ebben az értelemben hangsúlyozták és felgyorsították azt a problémát, amellyel a vállalatok az ágazat kitermelési politikájának környezetében szembesülnek. A bankrendszer kemény kihívással néz szembe, amely a hatékony konverzió elérésével kezdődik, és a lehető legrövidebb idő alatt, mivel meg kell fordítania egy olyan helyzetet, amely - mint a mutatók mutatják - már kezdi fenyegetni az ágazat pénzügyi egészségi állapotát valamint a részvényesek tőkéje.