A hitelkeret olyan szerződés, amely alapján a pénzintézet egy bizonyos összegű pénzt a felhasználó rendelkezésére bocsát egy meghatározott időtartamra.
Ebben az időszakban az egyén felhasználhatja a hitelkeret egy részét vagy egészét. Így a hónap végén az adósnak például két hét áll rendelkezésére, hogy visszatérítse az elfogyasztottat plusz kamatokkal. Kamatot csak a hitelkeret felhasznált részéért számolunk fel.
Ez a típusú hitel ráadásul általában automatikusan kiegészül. Más szóval, ha az ügyfél hitelkerete havi 10 000 USD, annak ellenére, hogy októberben csak 3000 USD-t költöttek, novemberi egyenlegük visszatér 10 000 USD-ra. Nem halmozott.
Cserébe a pénzintézet megkapja a felhasznált összeg visszatérítését, valamint kamatlábat és egyéb jutalékokat. Ez a kamatláb a másik fél által elrendelt összegtől függ. Csak a hitelkeretből felhasznált időért és összegért számít fel kamatot.
Pénzügyi kiadások a hitelkerettel
A hitelkerettel járó pénzügyi költségeket kizárólag a felhasználó rendelkezésére álló tőke alapján számítják ki. Vizsgáljuk meg például egy 10 000 dolláros sorral rendelkező hitelkártya esetét. Ha az illető csak 5000 dollárt használt fel, és a kamatláb 2%, a fizetendő kamat 100 dollár.
Fontos megemlíteni azt is, hogy a hitelező jutalékot számíthat fel, ha az ügyfél nem használta fel a hitelt részben vagy egészben. Ez attól függően, hogy az egyes országok szabályozása mit enged meg.
Fő elemek hitelkeret
Ezek a hitelkeret fő elemei:
- A rendelkezésre álló maximális mennyiség: Az ügyfél maximális összege.
- Lejárat: Ez a hitelkeret teljesítésének ideje. Általában ez általában egy év, bár hosszabb lehet, ha a szerződés megköti.
- Kamatlábak és kiadások: A szerződésben rögzítettektől függően a különféle költségeket áthárítják az ügyfélre. Általános szabály, hogy a fő ráfordítás a lehívott készpénz után fizetett kamatláb.
A hitelkeret előnyei
Ezek a hitelkeretek fő előnyei:
- Rugalmasság: A szerződés időtartama alatt az ügyfél bármikor rendelkezhet pénzzel. A lehívási összegeket tetszés szerint is beállíthatja, amennyiben nem lépi túl az előre beállított határt.
- Könnyű: A gyakorlatban a működése olyan, mint egy folyószámla. A pénzintézet a pénzt hitelszámlán helyezi el, megkönnyítve ezzel az ügyfél általi kezelést. Az, hogy a művelet olyan, mint egy folyószámla, elősegíti a pénz megszerzésének gyorsaságát.
A hitelkeret hátrányai
A hitelkeret fő hátrányai azok a potenciális kiadások, amelyek hatással lehetnek az ügyfélre:
- A szerződés formalizálásának költsége: Általában közjegyző előtt történik, így plusz költséget jelent az adós számára.
- Nyitóbizottság: Abban az esetben, ha alkalmazzák, általában a teljes rendelkezésre álló összeg százaléka.
- A tartalékok kamatai: Ez az alapvető alap, amelyre a pénzintézet ilyen típusú szerződést kötött. A másik fél által felhasznált összeg után kamatlábat állapítanak meg.
- Érdeklődés a nem rendezett iránt: Lehetséges, hogy a szerződés is rögzíti. Ez egy olyan kamatláb, amelyet azon összeg alapján állapítanak meg, amelyet az ügyfél nem használt fel a rendelkezésre álló teljes összeghez viszonyítva. Kevesebb lesz, mint a lehívott összegre megállapított arány.
- A túllépés iránti érdeklődés: A fizetés akkor következik be, amikor az ügyfél meghaladja a rendelkezésre álló keret hajlandó összegét. Ebben az esetben a kamatláb általában magasabb, mint amelyet a lehívott összegre megállapítottak.
Különbség a hitelkeret és a rendszeres kölcsön között
Az első különbség a hitelkeret és a rendszeres kölcsön között az önellátás. Az első esetben, amint azt a fentiekben kifejtettük, nem szükséges a teljes jóváhagyott egyenleget felhasználni.
Másrészt, ha közös kölcsönre utalunk, akkor rögzített összegű pénzt kapunk. Az említett tőkét a választott pénzügyi amortizációs módszertől függően kell visszatéríteni, például több egyenlő részletben.
Egy másik megfontolandó kérdés a felújítás. A hitelkeret korlátlanul feltölthető. Éppen ellenkezőleg, a hitel megszűnik, miután azt visszafizették a hitelezőnek.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a hitel kamatlába alacsonyabb, mint a hitelkeretnél.
Mindezek alapján megállapíthatjuk, hogy ha magas finanszírozásra van szükség, és a hitelt rövid távon nem lehet visszafizetni, tanácsos hitelhez folyamodni.
Ehelyett hitelkeretet javasolnak, ha a felhasználónak aktuális egyenlegre van szüksége. Ez megoldható folyó kiadásokra (szolgáltatások, étkezés stb.) Vagy akár hosszú befektetési folyamatokra, például egy iroda fokozatos felszerelésére. Képzeljük el, hogy az illető havonta például új bútorokat vagy tárgyakat vásárol a munkaterületéhez.
Miért érdemes hitelkeretet használni?
A hitelkeret használata az üzleti szférában nagyon elterjedt. Nagyon hasznos finanszírozási forrás a vállalatok számára, hogy hatékonyabban kezeljék a kincstárukat. Ez segít olyan időben történő befizetésekben, amelyeket nem lehetne teljesíteni pusztán a kincstár által generált készpénzzel. Erre példa lehet: bérek, fizetések a beszállítóknak, előre nem látható rendkívüli kiadások stb.
Célszerű csak akkor használni, ha vannak hiányosságok a kincstárban. Más szavakkal, a pénzforgalom rossz becslése, amelyet ellensúlyoz ez a finanszírozási forrás.
A cikket Guillermo Westreicher és Joaquín López Abellán írta