Éves egyenértékű ráta (THM)

Az APR rövidítés az egyenértékű éves ráta vagy a tényleges éves ráta kifejezésre reagál. Olyan értéket kínál számunkra, amely közelebb áll a szerződött pénzügyi termék költségeinek (hitel esetén) vagy teljesítéséhez (ha ez betét).

A THM hűségesebb értéket kínál számunkra, mint amit a nominális kamatláb (TIN) mutat, mivel a névleges kamatláb mellett a banki kiadásokat és jutalékokat, valamint a művelet időtartamát is beleszámítja a számításba.

Bár mindig szem előtt kell tartanunk, hogy összehasonlítunk. Például a jelzálog THM-je mindig magasabb lesz, mint az azonos nominális kamatlábbal (TIN) rendelkező személyi kölcsöné, mert a jelzálog általában több jutalékot (tanulmányi jutalék, nyitó jutalék …) fizet. Lásd a különbséget a TIN és a THM között.

Ezért a THM hitelesebb, de nem pontosabb adatokat szolgáltat számunkra, bár számításaiban a nominális kamatlábnál több helyiséget tartalmaz, nem tartalmazza az összes kiadást. Nem tartalmazza például a közjegyzői díjakat, adókat, pénzátutalási díjakat, biztosítási vagy garanciális díjakat stb.

Mit mond nekünk a THM?

Ez azt jelenti, hogy a betét lekötésével tudni fogja a befektetett összeget, a művelet THM-ét, a lejárati dátumot, és ezeket az adatokat közösvé téve kap egy olyan értéket, amely állítólag a művelet teljesítménye.

Amint láthatja, amikor a kamatot kifizetik, az kevesebb lesz, mint az Ön által kapott matematikai eredmény. Miért? A fent kifejtettekhez vannak olyan kiadások, amelyeket a THM nem tartalmaz. Semmi sem tökéletes, és ez sem lesz. Ha lehetséges, a betétet eladó banki alkalmazott tájékoztatta volna Önt a művelet pontos végrehajtásáról.

THM-képlet

A THM képlete a következő:

Hol:

• r: Hitelkamat. Vagyis a nominális kamatláb (TIN)
• F: Ez a fizetési gyakoriság egy év alatt. Ha havonta egyszer fizetik, egy évben, akkor 12 kifizetés lesz (havonta 1 fizetés). Ha negyedévente (három hónapban) fizetik, akkor évente négyszer fizetnék ki: f = 4. Ha évente fizetnék: f = 1.

Itt van egy példa a THM kiszámítására.

Gyakorlati példa a THM-re

Használjunk egy példát a THM kiszámítására, hogy jobban megértsük a névleges kamatláb és a THM közötti különbséget.

Képzeljük el, hogy egy bank felajánlja számunkra a 12 hónapos betét 10% -os kamatlábú szerződéskötését, amelynek kamatát 12 hónap után, a művelet végén rendezik. Betét:

Egy másik bank látszólag nagyon hasonló betétet tesz le az asztalra. Az egyetlen különbség az, hogy a kamatokat havonta fizetik ugyanazon betét után. TARTÁLY B

Az A BETÉTBEN a befektetés 100 euró minden befektetett 1000 euró után. Ebben az esetben a nominális kamatláb egybeesik a THM-mel.

Míg a B betétben a hozam 104,71 euró minden befektetett 1000 euró után. Hogy lehet? Nagyon egyszerű, mert havonta kapjuk meg a kamatot, így növeljük a tőkét, amelyre a 10% -os nominális kamatlábat alkalmazzuk, hogy kiszámítsuk a következő hónap kamatát (összetett kamat néven). A képlet a következő. Megoldva 10,47% -os APR-t kapunk a B DEPOSIT B-nél, ami magasabb, mint az A-je.

r: a nominális kamatláb (havi, féléves …) egyenként kifejezve.

F: a kamatfizetések / beszedések gyakorisága (12, ha a kamat havi, 6 kéthavonta, 4 negyedévente, 3 negyedévente, 2 félévente és 1 évente).

Következtetések a THM-ről

A THM megkönnyíti számunkra a bankok által kínált pénzügyi termékek összehasonlítását, amelyeket a Bank of Spain előír, hogy bemutassák hirdetési kampányaikban.

Természetesen ne vakítsuk el a magasabb THM-et (betétek esetében, vagy alacsonyabbakat hitelek esetén). Előfordulhat, hogy a jobb THM néhány tizedéért hitelkártyát kell bérelnünk. Ez nagyobb fenntartási költséget jelenthet, mint amit a THM tizedéért keresünk. Ezért tanácsos elolvasni az apró betűs részt.