A nulla záradék olyan jelzálogjogi szerződéses kikötés, amely szerint a bank garantálja, hogy a felszámított kamat minimum 0%. Ily módon, még negatív referencia-kamat mellett is, a teljes felszámított kamat nem csökken ezen érték alá..
Egyszerű módon a bank megvédi magát a referencia-kamatlábak - általában az Euribor - csökkenésétől. Ezért változó kamatozású jelzálogkölcsönökre van hatással, így ha ez a kamat negatív értéket vesz fel, akkor a bank minimális jövedelmezőséget biztosít. Így, ha a kamatlábak negatívak és nulla záradékunk van, a bank biztosítja, hogy a kamat ne legyen kevesebb, mint 0%, mivel ebben az esetben a gazdálkodó egységnek fizetnie kell, hogy pénzt kölcsönözzen.
A nulla záradék jogi problémái
Az egész a legalacsonyabb záradékkal kezdődött, amely megakadályozta, hogy a jelzálog-kamat egy bizonyos érték alá essen. A szerződések átláthatóságának hiánya a gazdasági válsággal együtt sok felhasználót arra késztetett, hogy bepereljék szervezetüket. A bírák elkezdtek olyan ítéleteket közzétenni, amelyekben ezt a klauzulát törvénytelennek nyilvánították, és ezzel hatalmas perek kezdődtek. Végül mindent megerősített a legfelsőbb bíróság, amely megalapozta a joggyakorlatot.
A nulla záradékban az ügy kissé zavaróbb. Vannak szakértők, akik úgy vélik, hogy ebben az esetben nincs egyértelmű visszaélés. Valójában úgy vélik, hogy ez inkább a bank igazságos követelésének tűnhet a szolgáltatás nyújtásából származó jövedelem biztosítása érdekében. Röviden, ez egy olyan lehetőség, amely, amíg önkéntes, a felektől függ. Természetesen meg kell adni az átláthatóságot, bár nagyobb, mint a többiben.
Példa emeleti záradékra
Nagyon hasonlít a legalacsonyabb záradékhoz. Ez egy olyan határ megállapításából áll, amelynél a jelzálogkölcsön kamatlába nem csökken. Talán egy példával világosabb lesz. Képzeljünk el egy fiktív helyzetet, amelyben az Euribor -1,5% -ra esik. Ez a helyzet több mint valószínűtlen, de példaként szolgál.
Bankunk 1% különbözetet számol fel tőlünk az Euribor után. Ily módon mindkettő hozzáadásakor -0,5% az összes kamatunk. A banknak fizetnie kellene nekünk. Lehet, hogy jó hírnek tűnik, de ebben a helyzetben az következne, hogy senki sem lenne hajlandó pénzt kölcsönadni. Ez a nulla záradék garantálja a bank számára, hogy legalább a kamatláb 0% lesz, és csak a hitel tőkéjét fizetjük.