A hiteliroda vagy hiteliroda olyan szervezet, amely információkat gyűjt és összesít a pénzügyi rendszer felhasználóiról. Így megpróbálja lefedni az adatok és az emberek lehető legnagyobb univerzumát.
A hiteliroda célja az egyének osztályozása a nemteljesítés valószínűsége szerint. Ebből a célból értékeli a bankokban és más vállalatokban a jelenlegi és a múltbeli hitelek nyilvántartását.
A hitelintézetek a pénzügyi információk mellett nyilvántartják a nyilvánosság demográfiai adatait, mint például az életkor, a nem, az iskolai végzettség.
A hiteliroda jellemzői
A hiteliroda legjellemzőbb jellemzői a következők:
- Ez lehet állami vagy magánintézmény. Ez utóbbi esetben általában állami szabályozó engedélyére és felügyeletére van szükség.
- Információt kap bankok, biztosítótársaságok ügyfeleitől és a pénzügyi rendszer más szervezeteitől. Ezenkívül adatokat szerezhet a közüzemi vállalatoktól (víz, villany és távközlés).
- Jelentéseket készít a pénzügyi intézmények számára, hogy azok pontosabban értékelhessék azokat a személyeket, akik kölcsönkérésre érkeznek. Az iroda nyilvántartásaival meg lehet tudni például, hogy a pályázónak vannak-e fennálló tartozásai más társaságokkal.
- A felhasználónak joga van időről időre, például hat hónapra, ingyenes hozzáférést biztosítani a hitelirodákban róla rögzített információkhoz. Ez az időszak az egyes országok jogszabályaitól függ.
- Az iroda általában nem mutatja be a felhasználók teljes hiteltörténetét. Adatokat lehet közölni például az elmúlt öt évről.
- Ha az adósról téves információkat közölnek, az adósnak joga van a hitelirodától helyesbítést kérni. Bizonyos körülmények között a felhasználó kénytelen lehet felhívni az állami szabályozó beavatkozását a megfelelő korrekció érdekében.
- Ki nem fizetett tartozás esetén a hitelfelvevő törölheti azt, majd adósság nélküli levelet nyújthat be nyilvántartásának törléséhez.
- A felhasználó aligha kap finanszírozást, ha nem rendelkezik jó minősítéssel a hitelirodákban.
A hitelnyilvántartás osztályozása
A hiteliroda adósok általi besorolása intézményenként változik. Például csoportokba sorolhatók a közlekedési lámpa minden egyes színéhez: zöld, sárga és piros, a legalacsonyabbtól a legnagyobbig terjed.
Egy másik bonyolultabb osztályozási típus öt kategóriába sorolja a felhasználókat:
- Normál: Ha a késedelmes részletek kifizetése nem haladja meg a harminc napot.
- Potenciális problémákkal: Ha az adós 31 és 60 nap közötti késedelmet jelent.
- Hiányos: Ha a hitelfelvevő késése már 61 és 120 nap között van.
- Kétséges: Amikor az adós késése 121 és 365 nap között van.
- Elveszett: Ha az alapértelmezett már több mint 365 napot késett. Ebben az esetben az adósságot kezdik rossznak tekinteni.
Az előző példában bemutatott feltételek különösen alkalmazhatók olyan hosszú lejáratú hitelekre, mint a jelzálogkölcsönök. Kisebb hitelek esetén az egyes kategóriáknak kevesebb napot kell elviselniük.
Hitel kockázat