Jelzálog moratórium - mi ez, meghatározása és fogalma

A jelzálog-moratórium a bank ajánlata az ügyfél számára a jelzálog-kifizetések meghatározott időre történő elhalasztására. A moratórium mindig olyan körülmények függvénye, amelyek befolyásolják az ügyfél fizetési képességét.

A jelzáloghitel-moratórium az az ajánlat, amelyet a bank tesz az ügyfélnek, és amely során elhalaszthatja a jelzálog-kifizetések kifizetését. Ez a halasztás függ a moratórium tartamának meghatározott időtartamától, valamint bizonyos feltételektől. A moratórium tehát lehetővé teszi az ügyfél számára a jelzálog fizetésének elhalasztását egy váratlan helyzet miatt, amely befolyásolja az ügyfél fizetési képességét. A helyzet méréséhez meg kell felelni egy sor követelménynek, amelyek meghatározzák, hogy a moratórium elfogadható-e vagy sem.

Vis maior miatt a moratóriumot egy kormány, valamint az illetékes gazdasági hatóság is előmozdíthatja. Más szavakkal, ha pandémiás helyzetek vannak vagy a természeti katasztrófák miatt hirtelen leáll a tevékenység, a kormány jóváhagyhatja az érintett polgárok jelzálog-moratóriumát.

Különbség a jelzálog-nemteljesítés és a jelzálog-nemteljesítés között

A jelzálog-nemteljesítés és a jelzálog-nemteljesítés nagyon hasonló fogalmak. A két fogalom között azonban számos különbség van. Mindkét fogalom jelzálog fizetésére utal, mivel a költségek nem vállalhatók. Vannak azonban különbségek a hiány és a moratórium között, amint azt alább láthatjuk.

Először is, a jelzálog-mulasztás abból áll, hogy elhalasztják a jelzálog-fizetés kifizetését egy váratlan helyzetben, amely befolyásolja az ügyfél fizetési képességét. Ilyen módon az adósságot átalakítják, és az ügyfél rugalmasabban tudja kezelni az adósságot. A jelzálogkölcsön nemteljesítése esetén azonban a törlesztőrészlet kifizetése kétféle módon történhet:

• A jelzálogkölcsön teljes nemteljesítése: Ahol leállítanánk a tőke és a kamat megfizetését egy előzetesen megállapított időtartam alatt.
• Részleges jelzálog-nemteljesítés: Ahol nem adnánk vissza a tartozás tőkéjét a banknak, de a keletkezett kamatot fizetnünk kellene.

Másrészt megvan a jelzálog moratórium. Ez a jelzálog-nemteljesítéshez hasonlóan a jelzálog-fizetés kifizetésének elhalasztását egy korábban elfogadott időszakra. A jelzálog-moratóriumban azonban már nem fizetik meg a díjat, valamint a moratórium által generált kamatokat. Vagyis a halasztásért kamatot nem fizetnek. Ehhez bizonyos követelmények szükségesek, amelyek - mint alább láthatjuk - a gazdasági és társadalmi kiszolgáltatottság forgatókönyvébe helyezik az érintett klienst.

A jelzálog moratórium igénylésének követelményei

Attól függően, hogy melyik országban él, valamint attól a banktól, amelyiknél dolgozik, a jelzálog-moratóriumra vonatkozó kérelem jóváhagyása során számos követelményt állapítottak meg, mint felvételi kritériumokat.

Spanyolországban a kérelem meglévő kritériumait a bank, valamint szükség esetén az illetékes kormányzati szerv határozza meg.

A jó banki gyakorlatok kódexének megfelelően a jelzálog-moratórium igényléséhez a következő követelményeknek kell megfelelni:

• A jelzálognak az első családi ház jelzálogának kell lennie.
• Az ügyfél elvesztette az állását, vagy olyan bércsökkenést szenvedett el, amely megakadályozza, hogy továbbra is fizesse a jelzálogköltséget.
• A családi egység jövedelme nem haladhatja meg a többszörös hatású jövedelem nyilvános mutatójának (közismert nevén IPREM) háromszorosát.
• A családi egység gazdasági szintjének olyan változásokat kellett elszenvednie, amelyek lefelé jelentősen megváltoztatják fizetési képességét.
• A jelzálog-fizetésnek meg kell haladnia a családi egység által generált teljes jövedelem 50% -át.

Bár ezek az alapvető kritériumok, mindig vannak kivételek. Ezért azt javasoljuk, hogy akik jelzálog-moratóriumot szeretnének kérni, előzőleg menjenek a bankjukhoz, hogy az tájékoztassa őket a helyzetről és a meglévő lehetőségekről.

Miért van jelzálog moratórium?

Mint korábban említettük, a jelzálog-moratórium főként az esetleges változtatások miatt következik be, amelyek módosítják az ügyfél fizetési képességét, és ezért megakadályozzák, hogy szembenézzen a jelzálog-fizetéssel. Számos kivétel van azonban, amelyekben a bank bank moratóriumot kínálhat az ügyfélnek.

Vis maior esetén a kormány által alkalmazott jelzálog-moratóriumnak ugyanazok a hatásai vannak, mintha a bank elfogadná. A gazdasági tevékenység teljes vagy részleges leállítása, akár az esetleges természeti katasztrófák, akár járványok miatt, arra kényszerítheti a bankokat, hogy fogadják el a jelzálog-moratóriumot, csökkentve ezzel a fent meghatározott és idézett követelményeket.