Az erkölcsi veszély az opportunista magatartásnak felel meg, amikor az egyik fél a saját javát keresi azon rovására, hogy a másik nem képes megfigyelni magatartását, vagy nem tud róla tájékoztatni.
Az erkölcsi veszély a énAszimetrikus információ. Az egyik fél magánkézben van a magatartásával kapcsolatban, míg mások nem szerezhetik meg ezeket az információkat.
Ezzel az aszimmetriával szembesülve az egyének nagyobb kockázatot vállalnak, kevesebb erőfeszítést tesznek vagy kihasználnak bizonyos körülményeket, mivel tudják, hogy cselekedeteik költsége más embereket fog terhelni.
Az erkölcsi kockázat fogalmának eredete
A fogalmat 1600 körül már Angliában használták. A biztosító társaságok azoknak a helyzeteknek a leírására használták, amelyekben nem ismerhették meg a kötvénytulajdonosok viselkedését.
Később Adam Smith a közgazdaságtan területén kezdte megfelelően használni a kifejezést a részvénytársaságok ügynökségi problémájának leírására.
Példa erkölcsi kockázatra
A biztosítótársaságok esetében gyakran morális veszélyhelyzeteket találunk. Így például, ha egy személy teljes biztosítást vásárol járműve megrongálódása vagy ellopása ellen, akkor nem ösztönzi az óvatosságra.
A biztosított, aki tudja, hogy a társaság nem tudja megfigyelni viselkedését, hajlamos több kockázatot vállalni, bárhol parkolni, vagy nem ellenőrizni, hogy az ajtót megfelelően becsukták-e. Magatartásuk jelentősen megnöveli a károkozás valószínűségét, de ezt a biztosított nem vállalja.
Az erkölcsi kockázat kezelésére a biztosítótársaságok olyan mechanizmusokat hoztak létre, amelyek révén ügyfeleik nagyobb ösztönzést kapnak az óvatosságra. Így például önrészeket állapítanak meg, vagyis a veszteség első összegét az ügyfél vállalja, míg a többit a vállalat fedezi.
Egy másik intézkedés az, hogy díjakat és ajándékokat adnak azoknak a biztosítottaknak, akik példamutató magatartást tanúsíthatnak. Például több évig semmilyen követelés bejegyzése nélkül.
