Hitel pontozás

A hitelminősítés (vagy hitelminősítés) egy hitelminősítési módszer, amely abból áll, hogy pontszámot rendelnek a potenciális adóshoz. Ily módon megpróbálják mérni az ügyfél fizetőképességét.

A hitelminősítés elsősorban a kérelmező hiteltörténetén alapul. Ezeket az információkat a hitelirodák szolgáltatják, amelyek a pénzügyi rendszer összes felhasználójától gyűjtenek információkat.

Meg kell jegyezni, hogy minden banknak megvan a maga módja a hitelkockázat felmérésére.

A kreditértékelés használata

A kreditértékelés főként kétféle módon történik:

• A hitelkérelem feldolgozása során a pénzintézet elemzi a potenciális adós pontszámát a kért hitel jellemzőihez viszonyítva. Ha nagyon magas finanszírozásról van szó, magasabb fizetőképességre lesz szükség.
• A hitel megadását követően a bank felhasználhatja az ügyfél pontszámát annak nyomon követésére. Tehát, ha a hitelfelvevő egy ponton kevésbé lesz megbízható, a pénzintézet korlátozhatja hitelkeretét.

FICO módszer a kreditpontozáshoz

A kreditpontozáshoz a FICO (Fair, Isaac and Company) módszer a legismertebb. 1989-ben vezették be és eredménye mindig 300 és 850 pont között változik. Öt változó értékeléséből áll, amelyeket fontossági sorrendben idézünk:

• Fizetési előzmények (a pontszám 35% -a): A fizetőképesség fő mutatója, hogy az illető mindig időben teljesítette-e pénzügyi kötelezettségeit.
• Hitel felhasználása (30%): Kevesebb a nemteljesítés valószínűsége, ha az illető a rendelkezésre álló hitelkeret alacsonyabb százalékát fogyasztotta.
• Hitelelőzmények hossza (15%): Minél tovább használja az egyén finanszírozási termékeket, annál magasabb pontszámot kap.
• Új kreditek (10%): A sok adósságkérelem felhalmozódása csökkentheti a hitel pontszámát.
• Felhasznált hiteltípusok (10% /): Ha az illető felelősségteljesen kezelte a hitelek több osztályát, akkor a nemteljesítés valószínűségét alacsonyabbnak tekintik.

A kreditpontozás előnyei és hátrányai

A kreditpontozás előnyei:

• A bevett módszertan követésével a bank kevesebb időt és forrást fordít a hitelkérelmek feldolgozására. Így a költségek csökkennek, és nő a nyújtott hitelek volumene.
• Lehetővé teszi az objektív értékelést, ugyanazokat a kritériumokat alkalmazva az összes felhasználóra.

Van azonban néhány hátránya is:

• Automatizált folyamatról lévén szó, bizonyos körülményeket el lehet tekinteni. Vannak emberek, akiknek jövedelmi szintjük miatt hitelre lehet szükségük, de például a pénzügyi rendszerben nincsenek hosszú történeteik.
• A hitelminősítés számosra csökken, eltekintve olyan minőségi szempontoktól, mint például az illető hajlandósága pénzügyi kötelezettségeinek teljesítésére.
• A múltra építesz, de nem tudsz előre látni mindent, ami a jövőben fog történni, például egy munkahely elvesztését.