Az effektív kamatláb a pénzköltség, vagyis az az ár, amelyet fizetni kell egy bizonyos mennyiségű pénz (például kölcsön) felhasználásáért. A tényleges kamatláb homogenizálja a nominális kamatlábat arra az időtartamra, amely alatt a részleteket fizetik.
A tényleges kamat a banki világban széles körben alkalmazott fogalom. Amikor hitelt kérünk, a bank általában elmondja, hogy létezik-e nominális kamatláb (TIN), effektív kamatláb (TIE) és ezzel egyenértékű éves kamatláb (THM). E fogalmak között gyakran nagy a zavar. Van, aki összekeveri a TIE-t és a THM-t, míg mások, amikor a TIN egybeesik a TIE-vel, úgy vélik, hogy ugyanazokról a mutatókról beszélünk. Azonban, amint azt ebben a cikkben látni fogjuk, a tényleges kamatnak számos sajátossága van, amelyek egyedivé és nélkülözhetetlenné teszik a kölcsön után fizetendő teljes összeg kiszámításakor.
Így a tényleges kamatlábat, a TIN-től eltérően, a nominális kamatláb homogenizálásával határozzák meg a törlesztőrészletek kifizetésének idején. Ebben az értelemben képzeljük el, hogy a hitel TIN-értéke 4%. Ez azt jelenti, hogy egy év után 4% -ot fizetünk a kölcsönért. Ha azonban a kamatfizetést évente nem félévente végeznék, akkor a tényleges kamat kiszámítása azt mondaná, hogy ez a kamat 4% -ról 4,074% -ra változott. Más szóval, többet fizettünk a hitelünkért, és azt nem gyűjtötték be a TIN-be.
Ezenkívül, ellentétben azzal, ami a THM-mel történik, a számítást úgy kell teljesítenünk, hogy a hitel formalizálásából, korai törléséből vagy helyettesítéséből származó kiadásokat és jutalékokat nem vesszük figyelembe a kölcsön összegében. Ha a tényleges kamathoz hozzáadjuk a fent említett költségeket, valamint a hitelhez kapcsolódó összes költséget, akkor a THM-t kapjuk.
Hatékony kamatképlet (TIE)
Ezeket az adatokat, amelyeket a féléves elszámolásokkal felvett 4% -os hitel effektív kamatlábának kiszámításakor kaptunk, akkor kapjuk meg, amikor az effektív kamatképletet alkalmazzuk.
Ez a képlet a következő:
Hol:
- én = Névleges kamatláb.
- m = Az éves összetett időszakok száma.
Valójában később nézzük meg egy új gyakorlati esettel, hogyan alkalmazzák ezt a képletet.
A nominális kamat (TIN) és a tényleges kamat (TIE) közötti különbség
Mint korábban mondtuk, elhihetjük, hogy ugyanarról a koncepcióról beszélünk, de tudnunk kell, hogy két nagyon különböző fogalomról van szó.
Először is, a TIN vagy a nominális kamatláb az a százalék, amelyet például a kölcsön felvételekor állapítunk meg a banknál. Ebben az értelemben képzeljük el, hogy egy 10 éves hitelről beszélünk, amelynek TIN-értéke 7%. Egy év után kamatot kell fizetnünk az adott TIN alapján. Az elszámolási időszak általában éves, és meghatározza a kamat összegét, amelyet évente fizetnünk kell. Természetesen nem számítva a kölcsönhöz kapcsolódó költségeket.
Másrészt a TIE-t a TIN-től eltérően arra használják, amikor a kölcsön kamatának kifizetése havi, negyedéves vagy féléves alapon történik, ahelyett, hogy azt évente teljesítené. Ily módon a tényleges kamatlábat homogén módon az a kamatláb jelenti, amelyet végül fizetni fogunk, miután az egymást követő elszámolások során fizetett kamatokat egész évben tőkésítettük.
Ily módon, ha ezt a típusú hitelt alkalmazzuk, akkor azt tapasztalhatjuk, hogy többet fizetünk, ha az év folyamán közbenső kifizetéseket állapítunk meg, mint azt, amelyet a kölcsön aláírásakor a TIN állapít meg.
Különbség az éves kamatláb (THM) és a tényleges kamatláb (TIE) között
A TIE-hez és a TIN-hez hasonlóan célszerű kiemelni az effektív kamatláb és az azzal egyenértékű éves kamat közötti különbséget.
Mivel nagyon rövid, az ekvivalens éves kamatláb tükrözi a kölcsön teljes költségét. Ennek oka, hogy a TIN-től és a TIE-től eltérően a THM magában foglalja a hitelhez kapcsolódó kiadásokat, amelyek lehetnek például a formalizálásból, a korai törlésből vagy a helyettesítésből származó kiadások és jutalékok.
Ily módon, amint hozzáadjuk a kölcsönhöz kapcsolódó költségeket a TIE-hez, megszerezzük az úgynevezett THM-et.
Ugyanígy láthatjuk a különbséget a TIN és a THM között az alább megjelenő gombban látható cikkben:
Különbség a TIN és a THM közöttPélda a tényleges kamatlábra
Tehát a befejezéshez lássunk egy másik példát arra, hogy a TIE kiszámításra kerül-e, a fentiekben megadott képlet segítségével.
Ilyen értelemben képzeljük el, hogy olyan hitelt kínálnak nekünk, amelynek nominális kamatlába 5%, amelyet havi részletekben kell fizetnünk.
A képlet alkalmazása:
Mint láthatjuk, a képletet alkalmazva azt kapjuk, hogy ennek a hitelnek az effektív kamatlába nem 5%, amint azt a TIN is tükrözi, hanem inkább 5,116%, miután havi elszámolásokat homogenizáltunk és elvégeztük a fizetendő összegek éves kiszámítását. .
Ezenkívül, mint mondtuk, csak a hitelhez kapcsolódó kiadásokat kell hozzáadnunk ahhoz, hogy megismerjük az utolsó hiányzó adatot: a THM-et.
Hatékony kamatláb-kalkulátor
Mindazok számára, akik meg akarják tudni a hitel tényleges kamatlábát, a Bank of Spain, Spanyolország központi bankja létrehozott egy nyilvános számológépet, amely lehetővé teszi a tényleges kamatláb ismeretét, egyszerűen a nominális kamatláb és az elszámolások rendelkezésre bocsátásával Egy év.
Bárki, aki ki akarja számolni egy kölcsön TIE-jét, megteheti az alábbi linken:
Hatékony kamatláb-számológép (TIE)
