A kölcsön törlesztőrészlete az az időszakos fizetés, amelyet az adós vállalja, hogy teljesít hitelezőjének az általa nyújtott finanszírozás visszatérítése érdekében.
A kvótában két komponens különböztethető meg. Az első a felvett tőke egy részének (az úgynevezett tőkének) visszafizetésének felel meg, míg a másik a felhalmozott kamatra vonatkozik. Ez utóbbit úgy számítják ki, hogy megszorozzák az időszak kamatlábát a fizetendő fennmaradó egyenleggel.
Hogy jobban megmagyarázzuk, a következő példát mutatjuk be. Tegyük fel, hogy 15 000 USD hitelt kaptak havi 3% -os kamatláb mellett, harminc naponként hat befizetéssel. A francia amortizációs módszert követve, ahol az összes részlet egyenlő, a következő képletet használjuk:
Tehát az amortizációs táblázat a következő lenne:
| Érdeklődési körök | Ossza meg | Fő | Egyensúly | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | - |
| összeg | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
A díj kiszámítása
A kölcsön törlesztőrészletének kiszámításához először figyelembe kell venni a kamatlábat. Minél magasabb az arány, annál több pénzügyi költség emelkedik, és a havi kifizetéseknek magasabbaknak kell lenniük.
Hasonlóképpen, minél hosszabb az adósság, annál alacsonyabb lesz a havi fizetés. Ezt figyelembe véve, hogy a tőke visszatérítése nagyobb számú kifizetés között oszlik meg.
A hitel törlesztőrészlete egyéb változóktól is függ, például az első törlesztőrészlettől és a türelmi időtől, ha vannak ilyenek a szerződésben.
Díj amortizációs módszer szerint
A díj egy másik alapvető tényezőtől, az alkalmazott pénzügyi amortizációs módszertől függően változik. Ha francia nyelvű, akkor a havi kifizetéseket úgy számolják, hogy mindegyik egyenlő legyen (Mint a fenti példában).
A német módszer esetében a díj változó lesz. Ezzel a rendszerrel a tőketörlesztés pontosan egyenlő részekre oszlik, de a fizetendő kamat változik, egyre kisebbé válik, mivel a hitelből kevesebbet törölni kell.
Így referenciaként a következő képletet kapnánk:
Ha folytatjuk a fenti példát, a német módszerrel a következő amortizációs táblázatot kapnánk:
| Érdeklődési körök | Ossza meg | Fő | Egyensúly | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 2.500,00 | 2.950,00 | 12.500,00 |
| 2 | 375,00 | 2.500,00 | 2.875,00 | 10.000,00 |
| 3 | 300,00 | 2.500,00 | 2.800,00 | 7.500,00 |
| 4 | 225,00 | 2.500,00 | 2.725,00 | 5.000,00 |
| 5 | 150,00 | 2.500,00 | 2.650,00 | 2.500,00 |
| 6 | 75,00 | 2.500,00 | 2.575,00 | - |
| összeg | 1.575,00 | 15.000,00 | 1.6575,00 |
Végül, ha ez az angol módszer, akkor az összes díj azonos lesz, kivéve az utolsót. Ennek oka, hogy a tőke csak az eladósodási idő lejárta után kerül vissza. Minden más időszakban csak az elhatárolt kamatot fizetik ki.
Az előző példa adataival folytatva az angol módszerrel a következő fizetési ütemtervet használjuk:
| Érdeklődési körök | Ossza meg | Fő | Egyensúly | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 2 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 3 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 4 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 5 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 6 | 450,00 | 15.000,00 | 15.450,00 | - |
| összeg | 2.700,00 | 15.000,00 | 17.700,00 |