Hitelelemzés - mi ez, definíció és fogalom

Hitelelemzés (credit anaysis) egy jelentés, amely az a. jóváhagyásának vagy elutasításának meghatározására készült hitel. A hitelező felméri a megítélt pénz visszatérítésének valószínűségét, mind mennyiségi, mind minőségi szempontokat figyelembe véve.

Ez a fajta elemzés kulcsfontosságú a pénzügyi intézmények számára. Csak a megfelelő módszertan alkalmazásával biztosíthatja a bank üzletmenetének fenntarthatóságát.

Ellenkező esetben, ha a pénzintézet tömegesen bővítené a hiteleket a magas kockázatú alanyokra, a késedelmi ráta emelkedhet. Következésképpen az intézmény akár csődbe is kerülhet.

A hitelelemzés elemei

Számos elemet kell figyelembe venni a hitelelemzés során. Kiemelkednek közülük:

• Számlakivonatok: Ezek a kérelmező bankszámláján (számláin) történt utolsó mozgások, mind a pénz be- és kiáramlásának nyilvántartásai.
• Jövedelem bizonyítéka: A legfrissebb dokumentumokat (fizetési tételek, díjbevételek stb.) Általában arra kérik, hogy igazolják, hogy a felhasználó például az elmúlt három hónapban bevételt kapott.
• Jóváhagyás: A hitelező általában egy harmadik személy kimutatását és pénzügyi adatait kéri, aki vállalja a hitel visszafizetését, ha a kérelmező ezt nem teszi meg.
• Garancia: Fizetés elmaradása esetén a hitelező elkobozható eszköz. Például a jelzálogkölcsönöknél a fedezet ugyanaz az ingatlan. Ha az ügyfél nem törli a megbeszélt részleteket, a bank birtokba veszi a lakást.

Hitelelőzmények

A hiteltörténet az adott személy adósként való korábbi viselkedését rögzíti. Ezért ez a hitelelemzés alapvető része.

A hitelnyújtó szervezet a hitelirodáktól származó információkat használja fel, azok az intézmények, amelyek a teljes pénzügyi rendszerről gyűjtenek adatokat. Ily módon ellenőrizhető, hogy a kérelmező késik-e a kölcsön visszafizetésében.

Minél jobb az adós viselkedése, az utóbbi jobb hitelfeltételekhez juthat: alacsonyabb kamatlábakhoz, nagyobb összegű kölcsönökhöz, személyre szabottabb szolgáltatásokhoz.

Érdemes azonban tisztázni, hogy nemcsak a pályázó múltját elemzik, hanem annak lehetőségét is, hogy a jövőben nagyobb jövedelmet generáljon. Ez kulcsfontosságú például a hallgatóknak szóló krediteknél.