Hitelelemzés (credit anaysis) egy jelentés, amely az a. jóváhagyásának vagy elutasításának meghatározására készült hitel. A hitelező felméri a megítélt pénz visszatérítésének valószínűségét, mind mennyiségi, mind minőségi szempontokat figyelembe véve.
Ez a fajta elemzés kulcsfontosságú a pénzügyi intézmények számára. Csak a megfelelő módszertan alkalmazásával biztosíthatja a bank üzletmenetének fenntarthatóságát.
Ellenkező esetben, ha a pénzintézet tömegesen bővítené a hiteleket a magas kockázatú alanyokra, a késedelmi ráta emelkedhet. Következésképpen az intézmény akár csődbe is kerülhet.
A hitelelemzés elemei
Számos elemet kell figyelembe venni a hitelelemzés során. Kiemelkednek közülük:
- Számlakivonatok: Ezek a kérelmező bankszámláján (számláin) történt utolsó mozgások, mind a pénz be- és kiáramlásának nyilvántartásai.
- Jövedelem bizonyítéka: A legfrissebb dokumentumokat (fizetési tételek, díjbevételek stb.) Általában arra kérik, hogy igazolják, hogy a felhasználó például az elmúlt három hónapban bevételt kapott.
- Jóváhagyás: A hitelező általában egy harmadik személy kimutatását és pénzügyi adatait kéri, aki vállalja a hitel visszafizetését, ha a kérelmező ezt nem teszi meg.
- Garancia: Fizetés elmaradása esetén a hitelező elkobozható eszköz. Például a jelzálogkölcsönöknél a fedezet ugyanaz az ingatlan. Ha az ügyfél nem törli a megbeszélt részleteket, a bank birtokba veszi a lakást.
Hitelelőzmények
A hiteltörténet az adott személy adósként való korábbi viselkedését rögzíti. Ezért ez a hitelelemzés alapvető része.
A hitelnyújtó szervezet a hitelirodáktól származó információkat használja fel, azok az intézmények, amelyek a teljes pénzügyi rendszerről gyűjtenek adatokat. Ily módon ellenőrizhető, hogy a kérelmező késik-e a kölcsön visszafizetésében.
Minél jobb az adós viselkedése, az utóbbi jobb hitelfeltételekhez juthat: alacsonyabb kamatlábakhoz, nagyobb összegű kölcsönökhöz, személyre szabottabb szolgáltatásokhoz.
Érdemes azonban tisztázni, hogy nemcsak a pályázó múltját elemzik, hanem annak lehetőségét is, hogy a jövőben nagyobb jövedelmet generáljon. Ez kulcsfontosságú például a hallgatóknak szóló krediteknél.
Pénzügyi elemzésHitel kockázat