Bár ez mindennapos dolog, amikor egy pénzügyi terméket szerződtetünk, több tucat számot és hozamot találunk a megfelelő nómenklatúrákkal, de vajon tudjuk-e a különbséget a TIN és a THM között, és mindegyik jellemzőit?
Névleges kamatláb (TIN): Nem tartalmazza a pénzügyi kiadásokat vagy jutalékokat, és nincs szabványos referencia-időtartama. Csak akkor esik egybe a THM-rel, amikor a kamatot ugyanabban az időszakban fizetik ki. Lehetetlenné teheti az azonos jellegű termékek összehasonlítását.
Éves egyenértékű ráta (THM): Az évet referenciaértékként állapítják meg. Egyes országokban, például Spanyolországban, a jogszabályok előírják, hogy minden pénzügyi termék (banki vagy biztosítási) fedje fel. Ez lehetővé teszi számunkra az azonos jellegű termékek összehasonlítását.
Most gyakorlati esetekben összehasonlítjuk a THM-t és a TIN-t. Először a megtakarításokra, majd a hitelekre gyakorolt hatása. Mindegyikük a Banco de España weboldalon található számológéppel számolt.
Példák a TIN és a THM közötti különbségre
1. feltételezés - Mentés:
10 000 euró kezdőtőkét feltételezünk betét befizetésére. Nincsenek jutalékok vagy ráfordítások, amelyeket fizetni kell a banknak (a valóságban ez soha nem történik meg, de a példa megkönnyítése érdekében egyszerűsítjük). Ez a maga részéről három kifejezést kínál felénk: 1 hónap, 6 hónap és egy év. A THM mindenki számára azonos, 4,5%. Fontos: az évet (12 hónap) vesszük referenciaként:
1 hónap: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (éves) = 4,41% és jövedelmezőség ~ 0,37% (TIN / 12).
6 hónap: THM = 2,25% (THM / 2); TIN (éves), 4,45% és jövedelmezőség ~ 2,23% (TIN / 2).
Egy év (12 hónap): TIN, 4,5% és jövedelmezőség 4,5% (TIN / 1).
2. feltételezés - kölcsön-:
Összeg: 10 000 euró; Időtartam: 12 hónap; TIN 0%;
Nyitó jutalék: 1%; Adatvédelmi biztosítás: 1%; THM: 3,74%;
Visszatérendő összeg: 10 374 euró
3. feltételezés - kölcsön-:
Összeg: 10 000 euró; Időtartam: 12 hónap; TIN 3%;
Nyitási jutalék: 0%; Adatvédelmi biztosítás: 0%; THM: 3,04%;
Visszatérendő összeg: 10 304 euró
Ezen összehasonlítás után egyértelmű, hogy első pillantásra soha nem szabad bíznunk a napi szinten érkező ajánlatokban vagy hirdetésekben. A legjobb dolog, hogy szánjon rá időt, hasonlítson össze, majd döntsön. És ha szükséges lenne frissíteni, hogy ezek a TIN és a THM, akkor mindkét meghatározást megtalálhatjuk az Economy-Wiki.com oldalon.