Az életjáradék olyan jövedelem, amelyet az ember halála pillanatáig kap. Általában időszakosan és általában havonta. Ez egy bizonyos összeg összegének kezdeti vagy időszakos előzetes befizetése vagy befizetése után történik.
Az életjáradékot befektetési és megtakarítási eszköznek tekintik, különösen a családok és az életszínvonal vagy a jólét hosszú távú fenntartásának ösztönzése céljából. Biztosításként működik, amely akkor aktiválódik, amikor az egyén öregszik és leáll.
Jellemzően ezt a típusú pénzügyi befektetési terméket egy biztosítótársaság vagy egy hitelintézet ajánlja fel, és ehhez társul egy bizonyos szint vagy kamatláb, amelyet mindkét fél az aláíráskor megállapodott. Az életjáradékban a hosszú élettartam kockázatát a szolgáltatást nyújtó szervezet fedezi, például egy biztosító társaság. Egy ilyen intézmény magasabb költségekkel jár, ha a nyugdíjas évekig él.
Másrészt az ilyen típusú terv leállítása és a letétbe helyezett tőke idő előtti visszavonása általában kompenzáció kifizetésével vagy a befektetettnél alacsonyabb összeg visszafizetésével jár, így a terméket kínáló szervezetek előre láthatják a pénzeszközök korai visszavonását.
Ezt a koncepciót gyakran azonosítják a befektetési alapok vagy a magánnyugdíj-tervekével.
Éppen ellenkezőleg, a nem életjáradékoknak érvényességi ideje van, amely a biztosított halála előtt véget érhet.
Hogyan működik a járadék
Egy meghatározott időtartam alatt egy személy vállalja, hogy időszakos díjat vagy díjat fizet vagy fizet annak az egységnek vagy társaságnak, amellyel a termékkel szerződést kötöttek. Ily módon évekig felhalmozódik egy letétbe helyezett pénzösszeg, rögzített vagy változó kamatláb alatt (ami a leggyakoribb mód).
Ha eljön az ideje, ezt az összeget havi jövedelemként, fizetésként, a tulajdonos haláláig gyűjtik be, az öregségi nyugdíjakhoz hasonló módon.
Az életjáradék-biztosítás választásával felhagyott tőke egy vagy több (például egyszeri díjként) vagy több nagy összegű befizetésben is elhelyezhető, például bankbetétként.
A járadék előnyei
- Segítsen a családoknak. Különösen a gazdasági válság időszakában az embereknek lehetőségük van fenntartani a jövedelmi szintet, ha korábban úgy döntöttek, hogy hasonló termékkel rendelkeznek.
- Szüntesse meg a hosszú élettartam kockázatát. A meghatározott lejáratú járadékokkal ellentétben a járadékok lehetővé teszik, hogy egész életében megkapja ezt a jövedelmet, függetlenül attól, hogy a vártnál sokkal több évet él-e.
- Általában az ilyen típusú járadéktervek egyszemélyesek, bár fennáll annak a lehetősége, hogy két emberre szólnak, gyakran a párok vagy házasságok életbiztosítása esetén, akik úgy döntenek, hogy megosztják őket.
- Általában könnyen módosíthatók vagy adaptálhatók a kezdeti díj és az időszakonként kapandó jövedelem szempontjából.
- Ez a fajta jövedelem fontos fiskális előnyökkel jár a birtokos számára.
A járadék hátrányai
- Ez a terméktípus általában magasabb kezdeti költségekhez kapcsolódik, nagyrészt a hosszú távú tervek kezelésekor. Ezért ajánlattevői az első pillanatban nagyobb nyereség elérésére törekszenek.
- Megtakarítási eszközként az életjáradék azt jelenti, hogy a családok kevesebb erőforrást fordítanak a fogyasztásra, és ezért kevesebb pénzmozgás van a gazdaságban.
- Általában a pénzeszközök egyeztetett időpont előtti visszavonásával járó költségek magasak, ami visszatartja a tulajdonosokat attól, hogy megszakítsák ezeket a terveket.
- A gazdasági instabilitás időszakaiban gyakran bizalmatlanság van az ilyen típusú pénzügyi termékek kezeléséért felelős szervezetekkel szemben, ugyanakkor gazdasági problémák esetén az átláthatóság bizonyos mértékű hiányáért hibáztatják őket.
Életjáradék, mint kiegészítő
A járadék magánintézményben szerezhető be az állam által már kapott nyugdíj kiegészítésére.
Másrészt egyes országokban vannak nyugdíjpénztári adminisztrátorok (AFP), magánvállalkozások, ahol a munkavállalók megtakaríthatják öregségüket. Ezek az intézmények lehetővé teszik az egyének számára, hogy nyugdíjba vonulásuk után átutalják pénzeszközeiket egy biztosító társasághoz. Ha úgy döntenek, lehetőségük van az egész életen át tartó rendszeres javadalmazáshoz jutni
Ha a munkavállaló nem köt szerződést biztosítóval, az AFP fenntartja a megtakarított tőke őrzését, és felelős a nem életjáradék kifizetéséért a nyugdíjasnak. Ebben az esetben meg kell jegyezni, hogy a járulékszámla egyedi, vagyis minden embernek van olyan alapja, amely kimerülhet.
A járadékokra vonatkozó további záradékok
Vannak további záradékok, amelyek kompatibilisek az életjáradék-szerződéssel. Például lehetőség van kedvezményezett kijelölésére halál esetén.
Emellett egy garantált időszak megvásárolható további összegért. Tehát, ha a nyugdíjas meghal például a kötvény első tíz éve alatt, a kedvezményezett ugyanazt a havi összeget kapja, mint a szerződés jogosultja.
A garantált időszak végén a kedvezményezett megkapja a százalékokat havi fizetésként, a jogszabályok szerint, ha alkalmazható. Például a házastárs esetében ez általában a munkáltatói nyugdíj 50% -a.
A cikket Javier Sánchez és Guillermo Westreicher írta
Járadék