Egy ország hitelrendszere a hitelintézetek összessége, amelyet egy adott ország vagy régió monetáris hatósága és a hitelintézetek alkotnak.
A hitelrendszer egészének küldetése, hogy közvetítőként működjön a hitelmegállapodásokon keresztül pénzt kínáló és követelő gazdasági szereplők között. Ennek megalkotásának fő célja az volt, hogy megszerezzen egy eszközt a hitelintézetek és a monetáris hatóság döntéseinek tranzakciós mechanizmusainak és következményeinek elemzéséhez.
A hitelrendszer lehetővé teszi a hitelintézetek szerepének és hatásainak értékelését a hitelallokáció ellenőrzésében, a monetáris hatóság pedig a kamatlábak ellenőrzésében.
A kreditrendszer résztvevői
A kreditrendszer fő résztvevői a következők:
- Monetáris hatóság: A monetáris hatóság a központi banknak nevezett szervezet, amely bizonyos fokú függetlenséggel rendelkezik egy ország vagy régió kormányától, amely ellenőrzi egy valuta pénzkínálatát és szabályozza a hitelintézetek hitelkamatát befolyásoló kamatlábakat, általában az infláció ellenőrzése céljából.
- Hitelintézetek: A hitelintézet olyan állami vagy magánszervezet, amely harmadik feleknek nyújt kölcsönöket. Különböző típusú hitelintézetek léteznek. Kiemelkednek közülük:
- Bankok: Ez egy olyan pénzügyi társaság, amely elfogadja a lakosság betéteit, és készpénzes követeléseket hoz létre, amelyeket hitelnek neveznek; más típusú pénzügyi szolgáltatásokat is nyújtanak.
- Takarékpénztárak: Ez egy olyan hitelintézet-típus, amely ugyanazokat a szolgáltatásokat kínálja, mint egy bank, azzal a különbséggel, hogy a takarékpénztárak alapvetõ jellegûek, ezért osztalékuk egy részét társadalmi célokra kell felosztaniuk.
- Hitelszövetkezetek: szövetkezetek, amelyek vállalati célja partnereik és harmadik felek pénzügyi szükségleteinek kiszolgálása a hitelintézetek tevékenységének gyakorlása révén.
- Elektronikus pénzeszközök: Olyan intézmények, amelyek virtuális adathordozón tárolt pénzt bocsátanak ki, és amelyet viszont a kibocsátótól eltérő vállalatok fogadnak el fizetési eszközként.
A kreditrendszer növekedése, bonyolultsága és diverzifikációja olyan más szervezetek megjelenését váltotta ki, amelyek szintén elkötelezettek harmadik felek finanszírozására, hitelt nyújtanak számukra, de anélkül, hogy betéteket vonzanának az említett személyektől, mivel ez kizárólag a korábban megjelölt szervezetek.
Hitelrendszeri tevékenységek
A kreditrendszer főbb tevékenységeit az alábbiakban foglaljuk össze:
- Betétek vagy más visszatérítendő pénzeszközök beérkezése.
- Hitelek: fogyasztási hitel, jelzáloghitel, tranzakciók finanszírozása.
- Pénzügyi lízing (lízing).
- Fizetési műveletek.
- Fizetési eszközök kibocsátása és kezelése: hitelkártyák, csekkek, akkreditívek.
- Garanciák nyújtása és kötelezettségvállalások jegyzése.
- Tranzakciók a szervezet saját számláján vagy az ügyfelek nevében.
- Tanácsadás a vállalatoknak a tőkeszerkezettel, az ipari stratégiával és a kapcsolódó kérdésekkel kapcsolatban, valamint tanácsadás és szolgáltatások az egyesülések és a cégvásárlások terén.
- Közvetítés a bankközi piacokon.