A pénzügyi teher a különböző pénzügyi kiadások és a tőke amortizációjának összege, a formalizált és a visszafizetésre váró kölcsönökre hivatkozva.
Más szavakkal utalunk arra az összegre, amellyel egy magánszemélynek vagy jogi személynek szembe kell néznie a kölcsönök tőke és kamatának visszafizetéséhez.
A pénzügyi teher egy másik szempontból a jelenlegi jövedelem százalékos aránya, amelyet el kell rendelnünk a pénzügyi kiadások fizetéséhez, legyen az magánszemély vagy vállalat.
A pénzügyi teherrel közvetlenül összefüggő fogalom az a díj, amelyet a hitelező pénzük felhasználásáért vet ki. Ezen túlmenően ez a díj lehetővé teszi az említett hitelező számára, hogy bizonyos hozamot szerezzen, amelyről korábban megállapodtak a hitel formalizálása előtt. Ez azért, mert kölcsönadják a pénzt kívülállóknak.
Ez a díj magában az adósság visszafizetésének költségein felül az adókból, jutalékokból, kamatokból, valamint a nemfizetési igényekből származó kamatokból áll.
Hogyan keletkezik a pénzügyi teher?
Mint mondtuk, minden helyzet, amely későbbi eladósodást generál, pénzügyi terhet jelent. Ehhez kapcsolódóan készítettünk egy listát azokról a termékekről, valamint a banki szolgáltatásokról, amelyek beleszámítanak pénzügyi terhünkbe.
Így a következő adósságinstrumentumok terhet jelentenek:
- Fogyasztói hitelek.
- Jelzáloghitel.
- Bankkártyák.
- Hitelkeretek.
- Járműipari kölcsönök.
- Banki kölcsönök.
- Hitelek állami garanciával (CAE).
Mint az elején említettük, minden adóssághelyzet terhet jelent a hazai gazdaságunk számára, valamint egy vállalat számára, ha kölcsön lenne rá. A cikkben említett kapcsolat bármely meglévő adósságinstrumentummal kibővíthető.
Hogyan számítják ki a pénzügyi terheket?
A pénzügyi teher kiszámítása nagyon fontos. Számos hitelintézet használja ezt a mutatót az ügyfeleivel folytatott hitelműveletek értékelésére. A terhelésünktől függően a bank meghozza az egyik vagy másik döntést.
Ezért a kiszámításához a következő eljárást kell végrehajtanunk:
Először is ki kell számolnunk a formalizált adósságrátát, amellyel szembe kell néznünk. Mivel a fizetési képességünk alapján szeretnénk megismerni a pénzügyi terhet, hozzá kell adnunk az adósságokat, azon havi fizetés alapján, amellyel szembe kell néznünk. Például:
- Jelzálogkölcsön / hó: 600 dollár.
- Hitelkártya / hó: 1200 dollár.
- Autókölcsön / hó: 200 dollár.
- Teljes adósság / hó: 2000 USD.
Miután kiszámoltuk havi adósságunkat, ki kell számolnunk a likvid jövedelmünket, vagyis a rendszeresen megtermelt jövedelmünket. Ehhez adókat vonunk le. Például:
- Bércég / hó: 3500 dollár.
- Örökölt lakbérből származó jövedelem: 1800 dollár
- Adók utáni havi összes nettó jövedelem: 5300 USD.
Miután kiszámoltuk a havi jövedelmek rendszeres kiszámítását, folytatnunk kell a következő lépéssel. Ez az utolsó lépés, ezért nagyon precíznek kell lennünk. Ehhez el kell osztanunk az első lépésben kapott havi adósságszámítás teljes összegét a jövedelem teljes kiszámításával, amelyet a második lépésben számítottunk ki.
Ily módon olyan eredményt kapunk, amely 100-zal megszorozva megadja a pénzügyi terhek százalékos arányát.
Képlet: Pénzügyi teher = (teljes havi adósság / havi összes jövedelem) x 100
Például:
- Adósság / hó: 2000 USD.
- Adók utáni havi összes nettó jövedelem: 5300 USD.
Pénzügyi teher: (2 000/5300) x 100 = 37,73%
A javasolt példa esetében terhelésünk 37,73%.
Hogyan értelmezik a pénzügyi terheket?
Amikor kiszámítjuk pénzügyi terhünket, ahogyan azt előző példánkban tettük, a kapott adatok egy relatív adat, amely keveset árul el a helyzetről. Ahhoz azonban, hogy több információt szerezzünk, tudnunk kell, hogyan értelmezzük ezeket az adatokat, amelyeket megszerezünk, a referenciakerettel, amelyet a bankoknak ki kell számolniuk, ha pénzügyi teherünk magas, vagy éppen ellenkezőleg, alacsony.
Ezen a vonalon sok bank úgy értelmezi, hogy túlzott mértékű pénzügyi teher az, aki meghaladja az 50% -ot. Ez azonban sokat függ attól az egységtől, amelynek tanulmányoznia kell a kölcsönt. Vannak olyan helyzetek, amikor a jó hitelelőzmények százalékos enyhülést okoznak. Míg viszont vannak olyan helyzetek, amikor új ügyfélről beszélünk, az anyagi teher nem engedheti, hogy meghaladja a 40% -ot. Mint mondjuk, ez a banktól függ.
A Economy-Wiki.com oldalon azonban úgy gondoljuk, hogy az optimális terhelés nem haladhatja meg a 35% -ot. Így garantáljuk a kényelmes életet a kapott jövedelemmel, anélkül, hogy veszélyeztetnénk fizetési képességünket.
A pénzügyi terhek indexe
A pénzügyi terhek indexe egy széles körben használt mutató, amely az állam kötelezettségei alapján megpróbálja tükrözni az ország állampolgárainak pénzügyi terhét. Más szavakkal, egy mutató, amely megmutatja az ország lakóinak anyagi terheit a kormány eladósodása következtében.
Ennek kiszámításához hajtsa végre a következő képletet:
Így megszerezzük egy ország lakóinak pénzügyi terheit, lehetővé téve annak elemzését és összehasonlítását más nemzetekkel. Ennek céljaként mérni az államadósság szintjét, amely végül hatással van az állampolgárokra.