A jelzálog egy olyan szerződés, amelynek keretében az adós fedezetként hagy egy olyan eszközt (általában ingatlant), amelynek hitelt ad (hitelező).
Ilyen módon, ha az adós nem fizeti meg tartozását, a hitelezőnek jogában áll az ingatlan eladását kérni a tartozás behajtása érdekében. Ezért a jelzálog egy olyan adósságinstrumentum, amely biztosítékot biztosít a hitelező számára, amely fedezetként az adós eszközét használja.
A jelzálog jellemzői
A jelzálogkölcsönök általában ingatlanokra, például házakra vagy földterületekre vonatkoznak, azonban lehetséges a személyes vagyontárgyak, például járművek vagy műalkotások jelzálogkölcsön létrehozása is.
A jelzálog egyik legfontosabb jellemzője, hogy a fedezetként hagyott eszköz az adós birtokában marad. Például egy személy köthet jelzálogszerződést házára anélkül, hogy el kellene hagynia, hogy átadja a hitelezőnek.
Abban az esetben, ha az adós nem tesz eleget adósságának megfizetésében, a jelzálog megállapítja, hogy a hitelezőnek joga lesz nyilvános aukció útján (nem közvetlen értékesítés) kérni a fedezetként hagyott ingatlan értékesítését. A hitelező behajthatja tartozását a behajtott összegből, a többi hitelezőre vagy ugyanazon adósra hagyva azt, ami megmaradt.
Mire használják a jelzálogszerződéseket?
Általában a jelzálogkölcsön-szerződéseket hosszú távú finanszírozás megszerzésére és jelentős mennyiségű forráshoz használják fel, amelyet egyébként nehéz lenne megszerezni. Ha egy eszköz fizetési garanciát jelent, csökken a hitelező kockázata (aki nem fizetés esetén megtarthatja az eszközt), és ezáltal megkönnyíti a hitel nyújtását. Például Spanyolországban sok jelzálogkölcsön-szerződést használnak a házak vásárlásához szükséges finanszírozás megszerzésére.
A jelzálognak nagy előnye, hogy az adósnak nem kell zálogként zálogba adnia az ingatlant, és továbbra is élvezheti. Hátránya azonban, hogy válság idején a fedezet értéke jelentősen csökkenhet, így az aukción megszerzett összeg nem lesz elegendő az adósnak a tartozásának fedezésére.
A jelzálogszerződés alapvető elemei
- Egyrészt ott van a tőke, amely az adósnak kölcsönzött források teljes összege. A felvett tőke általában kevesebb, mint a jelzálog fedezetéül hagyott eszköz értéke.
- Ezután következik a kamatláb, amely magában foglalja az adósság százalékának (fix vagy változó) beszedését a hitelt nyújtó személy javára.
- A harmadik elem a kifejezés, amely azt az időpontot jelöli, amelyben a kölcsönvett pénz várhatóan visszafizetésre kerül.
Lássunk egy példát: Juan (adós) jelzálogszerződést köt az A bankkal (hitelező). Ez a szerződés megállapítja, hogy a Bank 50 000 eurót (tőkét) ad kölcsön Önnek, évente 7% -os kamatlábbal. Juan a maga részéről vállalja, hogy ezt a kölcsönt 10 éven belül (havi részletekben) kifizeti, és 70 000 euró értékű földterületet hagy jelzáloggaranciának.
