A túlbiztosítás bizonyos politikák jellemzője. Akkor fordul elő, amikor a kártérítés (biztosított tőke) maximális határa meghaladja a biztosított kamatot.
Túlbiztosítás esetén a védett személy vagy szervezet megkapja a megrongált ingatlan kijavításának vagy cseréjének költségeit, és nem többet.
Tegyük fel például, hogy egy házat tűz ellen fedez, 45 000 dollárért. Az újjáépítés költsége azonban valójában 30 000 USD. Ekkor ez lesz a maximális összeg, amelyet kártérítésként lehet fizetni.
Emlékeztetni kell arra, hogy a biztosított kamatot általában a kockázat megvalósulása után számítják ki. Ehhez szakértői véleményt használnak, amely számszerűsíti a regisztrált károkat.
Egy másik eset az életbiztosítás, ahol a biztosított kamatot a szerződés aláírása előtt állapítják meg. Emiatt mindig megegyezik a biztosított tőkével.
A túlbiztosítás következményei
A túlbiztosítás egyik fő következménye, hogy a biztosított magasabb díjat fizet, mint a megfelelő. Ez a védett ingatlan becsült értéke szerint.
Ezenkívül a túlbiztosítás törvénytelen, legalábbis Spanyolországban. Az említett megfontolás azon a tényen alapul, hogy a szerződés jellege a javítás, és nem a vállalkozó gazdagodása.
Egy másik fontos szempont, hogy túlbiztosítás esetén bármelyik fél követelheti a biztosított tőke csökkentését. Így a biztosító visszaadja a kapott díjak többletét.
Más szavakkal, a biztosítottnak joga van visszatéríteni a befizetett összeg egy részét, amennyiben jóhiszeműen járt el. Ha azonban bebizonyosodik, hogy a vállalkozó meg akarja gazdagodni, akkor a szerződést érvénytelennek nyilvánítják és a javítást megtagadják.
Túlbiztosítás, ha két vagy több irányelv van
A túlbiztosítás akkor is előfordul, ha két vagy több kötvényt vesznek fel ugyanazon kockázatra. Ha ez megtörténik, erről értesíteni kell az érintett biztosítókat, és a befizetett díjak összegével arányosan fizetnek. A kártérítés összege nem haladhatja meg az okozott kár értékét.
Ha azonban a tájékoztatási kötelezettség ismerete ellenére a vállalkozó nem teszi meg a megfelelő kommunikációt, a lefedettséget biztosító vállalatok közül senkinek sem kell javítást fizetnie.
A fentiek miatt fontos, hogy az illető személy vagy szervezet ellenőrizze, hogy nem egyetlen eszközt védenek-e más biztosítással. Ellenkező esetben nem csak többet fizet ugyanazért, de előfordulhat, hogy nem számít fel semmilyen irányelvet.
Példa egynél több kötvényes túlbiztosításra
Nézzünk meg egy példát a túlbiztosításra egynél több politikával. Tegyük fel, hogy a biztosított tőke 10 000 USD az A vállalatnál és 15 000 USD a B vállalatnál. Mindkét társasággal egyidejűleg szerződést kötöttek ugyanazon tárgy fedezésére, amelynek értéke 10 000 USD.
Ha olyan veszteség következik be, amely 8000 USD kárt okoz a védett ingatlanban, akkor az A vállalatnak 3200 USD-t, a B vállalatnak 4800 USD-t kell fizetnie.