Az adósságkonszolidáció az összes hitel egyesítése, amelyet az egyén fenntart, még akkor is, ha különböző entitásoknak felelnek meg. Az eljárás egy új finanszírozás megszerzéséből áll, amellyel törölhetik a vele függőben lévő kölcsönök mindegyikét.
A kreditek összevonásakor a személy egyetlen részletben állapodik meg kevesebb, mint a havi összes befizetés összege. Ez történhet alacsonyabb kamatláb vagy a finanszírozási futamidő meghosszabbításának eredményeként.
Másképpen fogalmazva, amikor a bank adósságkonszolidációt kínál, azt javasolja, hogy az adós tulajdonában lévő hiteleket más intézményekkel vásárolja meg. Így új ügyfelet nyer, jobb hitelfeltételeket biztosítva Önnek.
Az adósságkonszolidáció előnyei
Az adósságkonszolidációnak számos előnye van. Először is, rövid távú likviditási problémák esetén hasznos.
Tegyük fel például, hogy egy személy váratlanul elveszíti munkáját, és már nem tudja minden hónapban teljesíteni az összes pénzügyi kötelezettségét. Tehát az adósságkonszolidáció a kiadások csökkentésének alternatívája.
Hasonlóképpen a kölcsönök egységesítése lehetővé teszi a nagyobb rend fenntartását. Ahelyett, hogy több részletet tartalmazna, különböző esedékességi dátumokkal, most egyetlen, stratégiailag ütemezhető kifizetés lesz.
Ha minden hónap 15-én megkapom a fizetésemet, akkor a bank kifizetésének ideális időpontja például 16 év. Ily módon csökkentem annak kockázatát, hogy elfogyjon a pénz a kötelezettségeim teljesítése érdekében.
Az adósságkonszolidáció további előnye, hogy egyes pénzügyi intézmények türelmi időt kínálnak. Vagyis az egyén áprilisban egységesítheti jóváírásait, és júliusra ütemezheti az új hitel első részletét. Így a felhasználónak három hónapig nem kell fizetnie a banknak.
Az adósságkonszolidáció hátrányai
Az adósságkonszolidáció egyik lehetséges hátránya a teljes kiadások növekedése. Ez függ az eladósodás időtartamától (amelyet esetleg meghosszabbítottak) és a bank által az új hitelre meghatározott kamatlábtól.
Ezért fontos kiszámolni a teljes kifizetést a finanszírozási időszak végéig.
Ezenkívül figyelembe kell vennünk, hogy az nem segít a hitelfelvevőnek adósságainak megszilárdításában, ha ismét más hiteleket szerez. Ez ismét csak pénzügyi problémákhoz vezetne.
Adósságkonszolidációs példa
Nézzünk meg egy példát az adósságkonszolidációra. Tegyük fel, hogy egy személynek 15 000 dollár hitele van az A bankban, tizenkét törlesztőrészlettel és havi 3% -os kamatlábbal.
Ugyanakkor a B banknál tizennégy részletben 20 000 amerikai dollár hitellel rendelkezik, havi 3,5% -os kamatozással.
Mindkét esetben feltételezzük, hogy az összes törlesztőrészlet egyenlő, mint a pénzügyi amortizáció francia módszerében. Így a következő képletet fogjuk használni:
Tehát a díj 1 506,93 USD az A banknál és 1831,41 USD a B banknál. Ez összesen 3338,35 USD rendszeres folyósítás.
Tegyük fel, hogy mindkét hitel 50% -át ki kell fizetnie. Hirtelen a C bank adósságkonszolidációt kínál új finanszírozással, 17 500 USD-ért. Ezt az összeget a függőben lévő kreditek kifizetésére fordítják.
Ha a C bank havi 2,5% -os kamatlábat határoz meg az új hitel és hét kifizetés esetén, mindez egyenlő, akkor a díj 2756,17 USD lesz.
Végül, bár az előző példában nem vettük figyelembe, meg kell jegyezni, hogy a kölcsön korai felmondása kötbér megfizetését teheti szükségessé.
