Az alsó záradék az ingatlan jelzálog részletekben fizetendő kamatláb minimális korlátja. Ez ellentétes a felső határértékkel.
Amikor a jelzálogkölcsönök kiszámításához használt referenciaindex kamatlába (például Euribor vagy Libor) a legalacsonyabb szint alá esik, akkor az egység által kamatláb legalacsonyabb. Például, ha a megállapított alsó határ 1%, és a kamat 0,5% -ra csökken, az egység továbbra is 1% -ot számít fel.
Ezt a korlátot egyes hitelintézetek védelmi mechanizmusként állapítják meg a kamatlábak esetleges csökkenése ellen. Egyes országokban ez a gyakorlat visszaélésszerűnek tekinthető. Spanyolországban illegálisnak minősül, ha a pénzügyi intézmény nem magyarázta el kellő átláthatósággal.
Ez az alsó záradék a változó kamatlábbal szerződött jelzálogkölcsönöket érinti, mivel a rögzített kamatozású szerződésekben a kamat a hitel teljes futamideje alatt állandó marad.
Változó kamatozású hitel működtetése
Amikor változó kamatozású jelzálogkölcsönöt kötnek egy hitelintézettel, akkor az meghatározza a kamatlábat, amelyet a pénz kölcsönadásáért felszámít. Két elem vesz részt ennek az érdeklődésnek a meghatározásában:
- A jelzálog számításához használt referenciaindex kamatlába: Ezt a bankközi piac határozza meg, és ez az az kamat, amelyet a hitelintézet fizet a hitel megadásához szükséges likviditás elérése érdekében (a kölcsön teljes élettartama alatt változások vannak érvényben).
- Különbség, amelyet a hitelintézet a jelzálog-vállalkozónak felszámít: Ezt maga a gazdálkodó egység határozza meg, és ez az az haszonkulcs, amelyet az egység megszerez a jelzálogkölcsön nyújtásakor (az egész élettartama alatt fix). Például az index plusz 2%.
Miért rögzítik az alsó záradékot?
Ha a jelzálog referencia-kamatlába az idő múlásával csökken, és az elfogadott különbség is alacsony, akkor a kamatfizetés megközelítheti a 0-t, vagy akár negatív területre is eshet, és maga a bank az, amely fizeti az ügyfelet a kölcsön kölcsönadásáért.
Erre a hipotetikus helyzetre reagálva és a hitelintézetek érdekeinek védelmét szolgáló mechanizmusként ezek az alsó záradékok merülnek fel. A hitelintézetek a jelzálogszerződésbe történő felvételükkel így megvédik magukat a nyújtott kölcsön változó részének esetleges eséseitől. Ily módon a minimális záradék célja annak megakadályozása, hogy a hitelkérelmezők túl alacsony kamatot fizessenek jelzáloguk után, ne fizessenek utána kamatot, vagy utópisztikus helyzetben ne kapjanak pénzt a jelzálog szerződése miatt.