Az anatocismo a késedelem saját kamataiból származó kamatok beszedéséből áll, ha kölcsön nem fizet. Ezért kétszeresen kiegészítő fizetési kötelezettségről van szó.
Ily módon, amikor az adós abbahagyja a fizetést, maga a kamat összege hozzáadódik az esedékes tőkéhez, ezért ez egy másik kiegészítő kötelezettsége. Így az új pénzügyi költség mindkét összegre kiszámításra kerül, ezért ez duplája. Mint láthatjuk, nagyon közel áll az uzsorához, ezért számos ország jogszabályai tiltják, legalábbis kereskedelmi szempontból.
Anatocizmus és érdekek
Fontos, hogy különbséget tegyünk a kölcsön kamata és a hátralék között. Ez utóbbiak aggasztanak minket ma. Lássuk, mit jelent mindegyik:
- A kölcsön kamatai a hitelfelvevő szempontjából pénzügyi költséget jelentenek. Vagyis tükrözik, mibe kerül nekünk az a pénz, amelyet kölcsönadnak nekünk. A hitelező szempontjából az lenne az ár, amelyen "eladja" a pénzét. Ezért ez lenne a profitod.
- A késedelmi kamat azonban nemteljesítés esetén következik be. Ha az adós nem teljesíti a kölcsönt a megállapított határidőn belül, akkor ezek megjelennek és általában magasabbak, mint az adósság százalékában, mint a szokásosak. Ezeket a kölcsönszerződés rögzíti és részletezni kell.
A probléma a kamatos kamatból származik
Az összetett érdeklődés nagy szövetségese volt a megtakarítónak, de rémálom az adós számára. Ilyen módon, ha tartozunk pénzzel a banknak, és ez tartalmazta ezeket a záradékokat, akkor problémánk lesz. Amint a példában látni fogjuk, az adósság jelentős lehet, ha a megszokott kamathoz tőkésített hátralékokat adunk.
Kapcsolata a visszaélésszerű jelzálog-záradékokkal
A jelzálogkölcsönök sokat beszéltek a szerződésük által elkövethető esetleges visszaélésekről. Az emeleti záradékoktól a visszaélésnek ítélt indexekig, például a spanyol IRPH-hoz. Mindez túl sokszor fejfájást okozott a hitelezőnek. Az adósnak kedvező legfelsőbb bírósági határozatok voltak a helyzet mozgatórugói.
Az anatocizmuson alapuló paktumokat, amelyek lehetővé teszik a kamatok kamatgyűjtését, uzsorának tekintették a különböző ítéletek. Spanyolország volt az egyik úttörő, néhány olyan, mint 2014-ben az alicante-i tartományi bíróság. Ily módon visszaélésszerű záradéknak tekintették, amikor jelzálogkölcsönre vetették ki, és ezért minden szempontból érvénytelen volt.
Példa az anatocizmusra
Képzeljük el, természetesen irreális, egy 10 éves jelzálogkölcsönt, 5% -os kamattal, 15% késedelmi kamattal és 100 000 euró összeggel. Az ábrán láthatjuk, hogy a késedelmi kamat, ha csak a tőkére számítunk, összesen 82 500 valutaegységet (CU) tesz ki.
A tőke és az elhatárolt kamatokra, az anatocizmusra számított késedelmi kamat azonban 86 625 CU-t tesz ki. teljes. A kettő közötti különbség 4125 CU. Ez nem hangzik olyan soknak … De képzeljük el egy átlagos 200 000 CU jelzálogkölcsönöt, 30 éves futamidővel és 25% -os késedelmi kamatokkal. Jelentős összeg lehet.
