Az egyre növekvő jelzálogkölcsönt amortizálják olyan részletekkel, amelyek százalékkal növekednek az utoljára befizetetthez képest., geometriai haladást követve.
Ily módon az ilyen típusú jelzálogkölcsönök sajátossággal bírnak, minden időszakban többet fizetnek, mint az előzőben. De mivel a teljes számításnak azonosnak kell lennie, előnye, hogy az elején kevesebbet fizet. Ebből a jellemzőből származik a félhold neve. Ennek ellenére, hasonlóan az összes többihez, alaposan meg kell néznie az apró betűs részt.
Az esetleges törvénytelenség
A spanyolországi talajzáradékok, más országokban hasonló nevekkel, néhány évvel ezelőtt híressé váltak. Az ok, a visszaélésszerűnek nyilvánítás lehetősége. Néhány felsőbb bírósági ítélet volt a kiindulópont. Valójában egyes bankok úgynevezett nulla záradékokat hoztak létre, hogy megvédjék magukat a kamatcsökkentéstől.
Úgy tűnik, hogy ez az eset más. Egyrészt azért, mert nem világos, hogy visszaélés történik, mivel a jövőben többet fizetve, a jelenben kevesebbet fizet. Másrészt azért, mert ez továbbra is csak egy újabb hitel-visszafizetési rendszer, mint az olasz. Tehát, mielőtt döntene egy lépésről, a legjobb, ha szakértővel konzultál a növekvő jelzálogkölcsönéről.
A növekvő jelzálog geometriai progressziója
Amint azt már korábban megjegyeztük, ennek a jelzálognak az a jellemzője, hogy a törlesztőrészlet geometriai haladással növekszik. Általában évente, például 3% -kal teszi ezt. Így minden évben nőni fog a hitelszerződésben feltüntetendő százalék alapján.
Nem fogunk részletezni a ma elemzett jelzálogkölcsönökhöz kapcsolódó geometriai progresszióval. De kényelmes megismerni legalább az alapvető számítások alapvető fontosságát. Ebben az esetben ez az első év járadéka és a következő évek számítási képlete lenne. A többi értékre emlékezhetünk a francia amortizációs rendszerre.
Láthatjuk, hogy a képlet egybeesik a geometriai jövedelem jelenértékének kiszámításával. Ebben az esetben ez az érték megegyezik a nyújtott kölcsönnel (Co). Pénzügyi egyenértékűségből indulunk ki, amit adnak nekünk (Co), és amit cserébe adunk, a jövedelem. Miután megvan ez a lépés, megoldjuk az (a1) képlet első járadékát.
Másrészt kiszámoljuk a «q» értéket, ami a progresszió oka, ehhez hozzáadunk egyet a növekedés ezen százalékához. Így ha ez 3% lenne, az arány 1,03 lenne. Ha az előző évi kvótát megszorozzuk ezzel a számmal, akkor megkapjuk az aktuális évre vonatkozó újat. Ne feledje, hogy mindez könnyen elvégezhető egy táblázat segítségével.
Növekvő jelzálogkölcsön példa
Képzeljünk el egy 10 000 euró (Co) kölcsönt öt évre (n), éves kamatláb 5% (i) és a törlesztőrészlet növekedési üteme 3%. A százalékokat, hogy működni tudjunk velük, elosztjuk 100-mal. 0,05 lenne a kamat és 0,03 a progresszió aránya, amelyhez ezen felül az éves növekedés tükrözése érdekében hozzá kell adnunk egyet, ezért , ez 1,03 (q) lenne.
Ily módon, miután kiszámolták az első év kvótáját (a1), a következőket kapjuk, ha az előzőt megszorozzuk 1,03-mal. A kezdeti értékhez a geometriai progressziók előző képletét használjuk. Lássuk, hogyan néz ki az amortizációs táblázat:
Ami a legfontosabb, hogy a járadék oszlopában láthatjuk, hogyan növekszik minden évben. Ez tükröződik egy szintén növekvő tőke amortizációs részletben (A) és csökkenő kamatban (Ik). Valami hasonló ahhoz, ami a francia hitelnél történt, de itt ezek a változások még hangsúlyosabbak.
